Total Fee for Foreign Transaction Comparison

そういえば先月の出張&休暇で色々なカードを使ったので、外国でアメリカ発行のカードを使った場合の外貨交換手数料 (Foreign Transaction Fee) を含めた総手数料が実際どれくらいなのか、お店のレシート、その日の為替レートと実際にドルで請求された額を元に計算してみました。

基本的には Foreign Transaction Fee がチャージされないクレジットカードは本当に手数料がゼロなのか、それとも為替スプレッドで実はやっぱり数%チャージされちゃってるのか、外貨交換手数料の低いクレジットカードを使うのと、日本の ATM で Ally Bank から現金引き下ろしするのとどっちが安いのか、きちんと計算して確かめてやったぜ!というものです。

Bank of America Travel Rewards クレジットカードを香港で使い、そして Ally のカードで中国のATMでキャッシングしたので各々追加しました。

カードを使った状況は次の9種類:

  • Capital One を日本で円建て決済
  • Capital One を香港で香港ドル建て決済
  • Capital One を中国で中国元建て決済
  • ANA Card USA を日本で円建て決済
  • ANA Card USA を中国で中国元建て決済
  • ANA Card USA を中国でドル建てで決済
  • BoA Travel Rewards を香港で香港ドル建て決済 (追加)
  • Ally Bank Debit を日本の ATM でキャッシング
  • Ally Bank Debit を中国の ATM でキャッシング (追加)

ということでまずはカード会社の為替レートの確認から。当日の為替レートと請求書から計算した為替レートとの乖離を Spread として表しました。( iPhone 等で見る場合はテーブルをスクロールしてください)

Card Bank Country Currency Spread
Credit Card Capital One Japan JPY 0.16%
Capital One Hong Kong HKD -0.03%
Capital One China CNY -0.05%
ANA Card Japan JPY 0.25%
ANA Card China CNY 0.04%
ANA Card China USD 4.22%
BoA Travel Hong Kong HKD -0.05%
Debit Card Ally Bank Japan JPY 1.42%
Ally Bank China CNY 0.72%

というわけで、 ATM (今回はセブン銀行利用)でキャッシングした Ally と 現地店頭で通貨変換を利用したドル建て ANA Card in 中国の場合を除き、なんと為替スプレッドを特に取られてなさそうな事がわかりました。 VISA の FAQ を読んでみると

当日の為替レートは前日のレートから予測してます
VISAはお客様に手数料をチャージしません(銀行から1%取ります)

とあるので、どうもその通りのようです。ここでの要点は、

  • 確かに為替レートは 0% 付近で若干変動している
  • Ally は FAQ の通り海外キャッシングで手数料 1%
  • とすると、 Ally の為替予測精度は +/-0.4% くらい?
  • 中国のホテル店頭でUSDで決済すると 4% 取られる

かと思います。

つづいて追加でチャージされている外貨交換手数料 (Foreign Transaction Fee) を請求書で確認しました。

Card Bank Country Currency FTF
Credit Card Capital One Japan JPY 0.0%
Capital One Hong Kong HKD 0.0%
Capital One China CNY 0.0%
ANA Card Japan JPY 3.0%
ANA Card China CNY 3.0%
ANA Card China USD 0.0%
BoA Travel Hong Kong HKD 0.0%
Debit Card Ally Bank Japan JPY 0.0%
Ally Bank China CNY 0.0%

というわけで、 ANA Card USA を USD 以外で決済した場合の外貨交換手数料は 3% のようです。

では、以上の為替スプレッドと外貨交換手数料を合計したものを、外国でカードを使用する場合にかかる総手数料として合計しました。

Card Bank Country Currency Total Fee
Credit Card Capital One Japan JPY 0.16%
Capital One Hong Kong HKD -0.03%
Capital One China CNY -0.05%
ANA Card Japan JPY 3.25%
ANA Card China CNY 3.04%
ANA Card China USD 4.22%
BoA Travel Hong Kong HKD -0.05%
Debit Card Ally Bank Japan JPY 1.42%
Ally Bank China CNY 0.72%

以上より、0.X % 程度の為替レートの揺らぎは”手数料”というか時の運なので切り捨てると、

Card Total Fee for Foreign Transaction
Capital One 0.0%
BoA Travel 0.0%
Ally Bank 1.0%
ANA Card 3.0%
Local Currency Conversion in China 4.0%

と考えてよいのではないかと思われます。

今回のまとめとしては

  • Capital One は外貨交換に手数料なし
  • BoA Travel Rewards も外貨交換手数料なし
    (でも他の BoA のカードはかかったりする)
  • Ally はキャッシング手数料 1% なので普通の銀行のよりだいぶいい

というところでしょうか。

ほんとに Capital One は為替スプレッド的なものも含めて全く外貨交換手数料がかかりませんでした。 Ally の ATM での引き出しは、日本でも中国でも 1% しかかからないので現金が欲しいときはお得です。クレジットカードでキャッシングすると1回あたり $5 とか $10 とか取られるし、現金を両替したらもっと取られたりしますよね。ちなみに日本ではセブン銀行ゆうちょ銀行の ATM を、中国では SPD BankTravelex の ATM を使い、どれも特に ATM 使用料はかかりませんでした。が、使う ATM によっては独自の ATM 使用料を課してくるところもあるかもしれません。 Ally はアメリカ国内ならどんな ATM を使ってもすべて手数料無料(キャッシュバック)なんですが、海外の ATM の場合は ATM で使用料を取られた場合キャッシュバックにはならないようです。

そして中国のホテルでドル建てで支払いすると 4% 取られてたことも判明。ちなみに日本のクレジットカードはだいたいどこも為替スプレッドとして 3% 程度取られている模様です。

知り合いから聞くところによると、キャッシングする時の Debit Card についてはどうも Capital One 360 だと外国の ATM 使用料がゼロの模様。これはお得なので、早速口座を作って海外で使ってみようと思います。アメリカ国内だと Ally はどんな ATM 使っても完全無料なので、国内は Ally 、海外使用時は Cap One 360 と使い分けてみても良さそうです。

もともとの記事は読みやすくなるようかなり簡略化してましたが、色々ご指摘を受けたので、計算途中のデータを極力載せてみました。結局あまり読みやすくなさそうな長い記事になってしまいましたが、不明点は減ったので良かったのではないかと思いたいです。

ちなみに各クレジット会社の為替レートの予想精度?を比較した記事もありました。ご参考まで。

How does Visa Calculate its Currency Exchange Rate?


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